“未来三年，将向该研究院投入10亿元人民币，加码金融科技的研究与应用。”近日，拍拍贷成立智慧金融研究院，公司CEO张俊这样表示。

　　何谓智慧金融?在张俊看来，所谓智慧金融，是指通过前沿技术推动金融全流程智慧化，使金融服务更加聪明、普惠并触手可及，其中的关键就是智能、高效、安全、普惠。

　　智慧金融需要打通数据

　　“Fendy，Fendy，我要借款。”

　　“请您面朝我眨眨眼，开始借款流程!”

　　……

　　“证件头像和人像不符，请用本人身份证。”

　　您目前的可用额度为7000元，您需要借多少?

　　“我要借10000元。”

　　“超出您的可借额度，请您重新提供借款数额。”

　　……

　　在智慧金融研究院成立仪式上，一个名叫Fendy的机器人出现在大家面前，这是拍拍贷自主研发的基于人工智能的机器人，可以提供借款、贷后服务等。一位拍拍贷用户用非本人身份证以及借款超额等问题“调戏”Fendy，都被Fendy挡了回去。不过，几分钟之后，这位用户借到了钱。

　　而在这几分钟的背后，拍拍贷风控系统“魔镜”实际上“忙得不行”，活体检测、人证合一比对、拉取各种维度的数据预测风险，最终给出借款额度。

　　在拍拍贷的魔镜定价系统中，有注册用户的征信、消费、设备、社交、行为等各种数据， “拍拍贷上很多借款人是白户，拿不到他们的征信数据，只能逐渐下沉，底层的数据非常繁杂，而且是非结构化的，对于这些借款人怎么办?我们搭建了一个专业且对标科研机构的建模团队，通过这些数据做大数据建模，基于模型的结果匹配出一系列精准的规则，给每笔借款、每个标打上评级，评级代表了我们认为每个标最终的逾期率，基于这个逾期率进行定价。” 拍拍贷智慧金融研究院院长、首席风险官顾鸣告诉《IT时报》记者。

　　张俊坦言，现在面临的问题是数据不共享导致平台不了解用户真实的借款行为、真实的负债情况，平台收集的数据还是不完整的。因此，张俊特别希望有一个数据中心可以检索到借款人之前有没有在别的平台有过借款、有没有逾期等行为。

　　智慧金融要为监管服务

　　2017年11月10日，拍拍贷在纽交所上市，张俊透露，拍拍贷将成立人工智能、区块链、金融云、大数据等四大研究中心。

　　在顾鸣看来，智慧金融最重要的特征是智能性，使得本来由人做的认知决策，逐渐由机器来代替完成，有了智能性，就带来了高效性。效率的提高往往和成本的降低是同时发生的，成本更低从而达到了普惠性。

　　不可否认的是，尽管现在信贷平台在朝着智能化、智慧化的方向发展，但相关部门对于信贷平台的监管却有“严加管教”之势。“未来几年，对于P2P，都会是强监管。”张俊认为，近段时间来，监管一个很重要的变化就是让行业有了门槛，没有那么容易进入了，缺乏核心竞争力的平台也会被逐渐清除出市场，同时市场也会逐步整合，这是未来一两年比较确定的事情。

　　“智慧金融研究院不仅是为优化金融科技产业链服务，也要为监管服务”。张俊表示，在监管部门积极防堵系统性风险之际，技术层面的提升不仅将提高行业的运营效率，也将提高行业整体透明度，让监管部门有效地防范系统性风险。

　　原标题：拍拍贷投10亿元成立智慧金融研究院